«Русский стандарт»: от рассвета до заката

«Русский стандарт»: от рассвета до заката

Банк Рустама Тарико оказался под угрозой отзыва лицензии

Российский банковский сектор продолжает лихорадить. Если на волне экономических преобразований в стране возникло около 2000 банков, то сегодня их насчитывается чуть более 650-ти.

Так, в 2015 г. лишились лицензий 93 кредитных учреждения. Судя по всему, тотальная чистка далеко не закончена. И очередным кандидатом на выбывание вполне может стать банк «Русский стандарт», принадлежащий скандально известному водочному магнату Рустаму Тарико. Впрочем, многие клиенты «РС» этой новости только обрадуются.

Пессимизм экспертов в отношении «Русского стандарта» объясняется изменением государственной политики: если прежде из банковского сектора вычищались откровенно криминальные структуры, занимавшиеся «обналичкой» и выводом средств за рубеж, а также мелкие игроки, неспособные обеспечить свои обязательства, то теперь подход стал совершенно иным.

К примеру, глава комитета Госдумы по экономической политике, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отмечает, что сейчас под угрозой лишения лицензии находятся и банки, переоценившие свои силы, т. е. «откусившие кусок пирога не по глотке». Если раньше «крупняк» старались удержать на плаву, вливая сотни миллиардов рублей на спасение «эффективных» финансистов, то теперь от подобной практики, похоже, решено отказаться.

Эксперты сравнивают истории спасения банков «Траст», «Мособлбанк» и им подобных, с грянувшей громом среди ясного неба ликвидацией банка «Ренессанс» в конце 2015 г. Напомним, входивший в третью сотню российских банков, «Ренессанс», по мнению Центробанка, проводил высокорискованную кредитную политику, и не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам. За что, в буквальном смысле, и поплатился.

Все сказанное выше относится и к «Русскому стандарту». Плюс, на огрехи управления накладывается чересчур агрессивная политика банка по навязыванию кредитов (как правило, с совершенно неприемлемыми для заемщика условиями), а также по последующему их «выбиванию».

Несмотря на судорожные попытки руководства хоть как-то выправить ситуацию, вроде реструктуризации еврооблигаций или прямых финансовых вливаний со стороны акционеров (читай – Рустама Тарико, ради поддержки банка даже продавшего свою яхту), банк чувствует себя все хуже. Недаром из «РС», словно крысы с тонущего корабля, разбегаются ведущие топ-менеджеры.

Согласно внутреннему отчету по международным стандартам (МСФО), 2015 г. банк закончил с убытком в 14,097 млрд. руб. Это – худший результат среди крупнейших банков, специализирующихся на розничном кредитовании.

Зато «РС» лидирует по другому показателю – объему просрочки выданных кредитов. По данным на 1 марта, этот показатель достиг 69,5 млрд. руб. из общего портфеля в 168,8 млрд руб. (т. е. 40%). Стоит заметить, что объем кредитного портфеля банка стабильно падает уже третий год: заемщики при прочих равных условиях предпочитают обращаться к конкурентам «Русского стандарта».

Для того, чтобы понять, как пионер рынка частного кредитования и один из крупнейших операторов этого рынка дошел до столь плачевного состояния, стоит вспомнить историю его развития. И начать придется с «истории успеха» основного акционера Рустама Тарико.

Владелец «Русского стандарта» начинал свою карьеру олигарха в 90-е с алкогольного бизнеса. Нет, он не разливал в гараже контрафактный спирт Royal по бутылкам, собранным бомжами. Пользуясь определенными связями, он сумел убедить представителей компаний Ferrero и Martini & Rossi доверить ему дистрибуцию их товаров в России. В 1992 г. под эти цели Тарико создал компанию ROUST Inc., распространявшую по стране известные прежде лишь по фильмам и литературе виски Johnnie Walker, водку Smirnoff, и любимый вермут агента 007 Martini.

Набравшись опыта, бизнесмен решает создать собственный алкогольный бренд – и в 1998 г. появляется компания «Русский стандарт», которая и начинает выпускать одноименную водку.

Здесь надо сделать необходимое отступление. Все, кому приходилось когда-либо вести дела с Рустамом Тарико, отмечают его склонность к агрессивному поведению на рынке.

От себя добавим, что этот бизнесмен не чурается и весьма сомнительных приемов ведения дела. Так, продвигая свой алкоголь на рынок США, он воспользовался гей-тусовкой. Дело не в личных предпочтениях: согласно исследованиям самих американцев, в стране регулярно употребляют алкоголь 75% гомосексуалистов; бисексуалов – 68%, а гетеросексуалов – 59%.

Уже в 1999 г. Тарико вновь удивил бизнес-сообщество, купив небольшой «Агрооптбанк» и присвоив ему уже раскрученное имя «Русский стандарт». Зубры банковского дела, глядя на новичка, дивились – считалось, что эксцентричный водочный король быстро утомится новой игрушкой, или попросту вылетит в трубу.

Коллеги новоявленного банкира считали дни до его банкротства: дело происходило после толком не закончившегося кризиса 1998 г., когда и крупные предприятия не могли выпросить хоть какой-то заем. Но Тарико сумел удивить всех еще больше, первым на рынке начав предлагать доступные кредиты без залога частным лицам. (Правда, идея доступного кредитования принадлежала не ему, а была выработана консалтинговой компанией McKinsey).

Что на самом деле скрывалось за «аттракционом неслыханной щедрости» г-на Тарико и его банка, выяснилось лишь в 2007 г., когда расследование Генпрокуратуры, возбужденное по многочисленным жалобам граждан, выявило то, что и так было известно экспертам и всем, кто так или иначе столкнулся с безжалостными кредиторами.

В частности, было установлено, что банк «Русский стандарт» рассылал гражданам по почте кредитные карты с предложением активировать их по телефону. «При этом, полная и достоверная информация о предоставляемой услуге и последствиях ее заключения до потребителя не доводится, а реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывается в несколько раз выше заявленной», – отметили в прокуратуре.

Напуганный вниманием правоохранительных органов, Тарико пообещал ликвидировать незаконные поборы с граждан. Когда, под нажимом Центробанка, «РС» первым среди коллег обнародовал свои реальные ставки, заемщики ахнули: по самому дорогому тарифу (на приобретение мобильного телефона) эффективная ставка достигала 88,83%.

Тем не менее, поток страждущих в филиалы банка не спадал: «Русский стандарт» по-прежнему весьма толерантно относился к финансовым возможностям заемщиков. Понятно, что бесконечно этот волшебный карнавал продолжаться не мог: довольно легкомысленный скоринг, принятый в банке, наложившись на экономический кризис, тянущийся во всем мире с 2008 г., к середине десятых принес свои плоды. В банке угрожающими темпами начал расти объем просроченных кредитов, а с ними – и убытки.

Подобно иным «эффективным менеджерам», Тарико пошел по пути наименьшего сопротивления: кардинально сократил штат операционных сотрудников, а заодно – завел в банке собственную коллекторскую службу с весьма свободными правилами взимания долгов. Очевидно, «водочный» банкир не очень-то доверяет службе судебных приставов.

О том, какими методами вышибалы «РС» «уговаривали» заемщиков вернуть просроченный долг, можно написать отдельную душераздирающую статью. Здесь же достаточно привести выдержку из пресс-релиза ОНФ, который в августе 2015 г. обратился в ЦБ РФ с требованием проверить деятельность банка.

«Наибольшее количество жалоб по поводу этой кредитной организации связано с тем, что должникам приходят сообщения с угрозами жизни и здоровью и необоснованные уведомления о просроченной задолженности со стороны людей, представляющихся сотрудниками банка, а персональные данные клиентов раскрываются третьим лицам.

Возмущение людей дошло до того, что в начале августа 2015 г. на сайте OnlinePetition.ru была опубликована петиция граждан к президенту России с просьбой лишить АО «Банк «Русский стандарт» лицензии… факт обращения граждан с просьбой лишить банк лицензии в стране был зафиксирован впервые», – указано в пресс-релизе движения.

Что ждет «РС» в будущем, сказать сложно. Пиарщики банка отвечают дежурно-оптимистично: «В 2015 г. банк нарастил уровень покрытия резервами по кредитам, просроченным свыше 90 дней… выдавал кредиты только качественным заемщикам… мы ожидаем, что объем резервов в 2016 г. снизится более чем вдвое…» и т. д.

Аналитики банковского рынка не столь оптимистичны. Так, ведущие мировые рейтинговые агентства Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch еще летом-осенью прошлого года снизили рейтинг банка до преддефолтного.

На этом фоне, становится очевидным, что государство вряд ли будет спасать «Русский стандарт» – невзирая на то, что он считается системно значимым банком. Времена нынче тощие, и, как считают наблюдатели, «спасение может осуществляться не по схеме bailout (за счет государства или инвестора), а по схеме bail-in (за счет кредиторов)».

Логичный вопрос: сможет, да и захочет ли Рустам Тарико и далее поддерживать на плаву свой тонущий банк? Ведь в период с 2007 по 2016 гг., по данным журнала Forbes, личное состояние олигарха, словно шагреневая кожа, сократилось с $5,5 до 0,5 млрд.

Учитывая непрекращающиеся скандалы вокруг «Русского стандарта» (который, кстати, вновь пустился наращивать объем «доступных кредитов»), не пора ли начать процедуру ликвидации финансовой структуры, орудующей «на грани фола», – пока ее безжалостный владелец не разорил до нитки еще несколько миллионов российских граждан?