Российские заемщики не могут уйти на кредитные каникулы – банки находят законные причины для отказа

Российские заемщики не могут уйти на кредитные каникулы – банки находят законные причины для отказа

Кредитные каникулы стали одной из мер поддержки, предусмотренных властями для россиян в нынешней сложной экономической ситуации. Но на практике получить их смогли далеко не все желающие – попасть под установленные законом критерии оказалось не так просто. Заемщикам мешают лимиты по кредитам и сложности с подтверждением дохода.
На фоне санкций, падения курса рубля, роста цен и других проявлений экономической нестабильности власти уже во второй раз за относительно небольшой промежуток времени предоставили россиянам возможность воспользоваться кредитными каникулами – первый раз был во время пандемии коронавируса, когда многие заемщики остались без работы. Данная мера означает, что гражданин, взявший кредит, может на полгода сократить размер своих платежей по кредиту до минимального размера либо вовсе приостановить их, если его доход упал на 30% и более.
Казалось бы, мера правильная, и в сложившихся условиях многие заемщики воспользуются опцией, чтобы пережить непростой период с меньшими потерями, но, как выяснилось, фактически «уйти на каникулы» могут далеко не все. Как сообщает газета «Известия» со ссылкой на фонд «За права заемщиков», от россиян поступает множество жалоб на отказы в предоставлении рассрочки – примерно каждая десятая из всех, что получает организация, связана с этим вопросом. В Центробанке РФ также сообщили о большом количестве обращений по поводу отказов.
Вразрез с требованиями
В 11% случаев банки отказывают заемщикам в предоставлении кредитных каникул из-за несоответствия установленным критериям. Чаще всего проблема заключается в том, что у клиента превышены лимиты по тому или иному типу кредитования. И в этом случае ситуация безнадежна – условия уже выданного кредита невозможно подогнать под действующие требования, единственный путь – изменение закона, но вряд ли в ближайшее время в условия поменяются.
В соответствии с 106-ФЗ и правительственным постановлением, лимит по потребительским кредитам, по которым можно взять каникулы, составляет 300 тысяч рублей. Для займов ИП это 350 тысяч рублей, а по кредитным картам – 100 тысяч рублей. По мнению многих заемщиков, это слишком мало. Но часть клиентов недовольна тем, что нынешний их остаток долга вписывается в установленные границы при первоначальном большем размере кредита, но банки все равно не хотят давать им отсрочку. То есть, получается, что россияне, взявшие кредит более чем на 300 тысяч рублей и ежемесячно вносившие по нему платежи, получают отказы в предоставлении каникул на основании того, что сама сумма, взятая в кредит, была больше. И граждане не понимают, почему банки не соглашаются предоставлять им льготы, и почему человек, взявший несколько лет назад крупный кредит уже давно и выплативший его значительную часть, находится в менее выгодном положении, чем тот, кто взял меньшую сумму, но позднее.
Нужны уточнения
Эксперты, мнения которых приводит издание, считают, что кредитные каникулы действительно малодоступны, и для того, чтобы расширить круг заемщиков, которые могут к ним прибегнуть, нужно предоставлять отсрочку исходя из остатка, а не первоначальной суммы займа, и законодательство требует соответствующих уточнений. В противном случае, получается, что добросовестный заемщик, вносивший выплаты по своему кредиту несколько лет, подвергается дискриминации.
Специалисты полагают, что нынешняя формулировка закона не предусматривает никаких разночтений – в нем говорится о размере кредита на момент его оформления, и никак иначе. И считать механизм предоставления кредитных каникул лояльным к заемщику точно не приходится. Но, как отмечают эксперты, возможно, это связано с исключительным характером данной меры, которая фактически представляет собой грубое вмешательство в сферу гражданско-правовых отношений.
Представители Центробанка не раз говорили, что регулятор планирует придать механизму кредитных каникул постоянный характер. Возможно, в этом случае будут прописаны какие-либо дополнительные условия, открывающие эту опцию более широкому кругу заемщиков. По данным Банка России, большая часть кредитов отвечает действующим критериям. Но представители регулятора не стали уточнять, что мешает разрешить отсрочку исходя из остатка на момент обращения.
Причины отказов
Несмотря на множество жалоб, связанных с отказами из-за первоначального размера кредита, это не самая распространенная причина, по которой заемщики не могут воспользоваться кредитными каникулами. Чаще всего банки отказывают из-за того, что клиент не может предоставить доказательства уменьшения своего дохода более чем на 30%. Это актуально для 16,3% заемщиков. Впрочем, во многих случаях вопрос решается просто – граждане собирают необходимые документы, добавляя к пакету забытые ими при первом обращении справку 2-НДФЛ или выписку об уплате налогов, и банк разрешает им отсрочку.
Правда, бывает и так, что банки, выдавая кредит, принимают во внимание дополнительные доходы гражданина, которые тот не может подтвердить официально, и когда речь заходит о кредитных каникулах, выясняется, что их снижение тоже должно быть подтверждено.
Бывает, что банк вообще не озвучивает причины отказа – с этим сталкивались 16,2% заемщиков. Также у клиентов бывают проблемы с документами, мешающие получить отсрочку по кредиту (14,7%), а в 16,2% случаев кредитные каникулы не удается оформить из-за технических сложностей – в основном эта проблема возникает у тех, кто пользуется банковскими сервисами через мобильное приложение или сайт. В 5,6% случаев заемщики, не сумевшие воспользоваться льготой, жаловались на непонимание, возникшее между ними и сотрудниками банка, а в 5,1% клиенты указывали на неисполнение банком условий закона 106-ФЗ: кому-то предлагали отсрочку менее чем на полгода, а от кого-то требовали привести платежеспособного поручителя.
Альтернативные варианты
В Центробанке дали рекомендации для заемщиков, которым по тем или иным причинам не дают уйти на кредитные каникулы. В этом случае, как рекомендуют представители регулятора, самым правильным вариантом будет изучить внутренние программы банка. Не исключено, что они могут реструктуризировать кредит заемщику, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, особенно при условии, что до этого кредит исправно выплачивался. Кредиторам также было рекомендовано идти навстречу заемщикам в подобных ситуациях.
Эксперты же отмечают, что гражданам стоит более подробно ознакомиться с процедурой банкротства, поскольку кредитные каникулы – не панацея, и после их окончания до 25% заемщиков не в состоянии вернуться к прежнему графику выплат. Поэтому заявление о банкротстве, которое можно подать через МФЦ, может стать более кардинальным, но действенным выходом. Правда, такой шаг придется отложить как минимум до октября, поскольку в данный момент в России введен мораторий на персональное банкротство.